совершенствование организации управления страхо..


Санкт-Петербургский колледж управления и экономики«Александровский лицей»
КУРСОВАЯ РАБОТА
по ПМ 04
Тема: Cовершенствование организации управления страховыми
услугами
080118 «Cтраховое дело»
код и наименование специальности
Руководитель Е.С.Показий
подпись И.О.Фамилия
Студент Аматханов Д.Ж. Группа 206
Фамилия И.О.
Работа выполнена с оценкой
Санкт-Петербург
2014
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ УПРАВЛЕНИЯ СТРАХОВЫМИ УСЛУГАМИ
1.1. Общее и особенное в организации управления страховыми услугами ведущих страховых компаний
1.2. Проект развития основных видов деятельности страховой организации
1.3. Методы совершенствования управления страховыми услугами
2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы данной курсовой заключается в исследованиях по созданию и эффективному использованию организационно-экономического механизма управления качеством в сфере страховых услуг
Основная цель настоящего исследования состоит в разработке и обосновании теоретических и методических положений организационно-экономического характера формирования механизма управления качеством услуг хозяйствующих субъектов сферы страхования.
В соответствии с данной целью в курсовой сформулированы и обоснованы следующие задачи:
раскрыть и развить сущностные представления о формировании и функционировании рынка страхования как структурной составляющей сферы услуг, обуславливающие особенности управления качеством;
выполнить анализ динамики основных показателей развития хозяйствующих субъектов сферы страхования, ее отдельных структурных составляющих;
изложить концептуальные положения оценки качества страховых услуг в современных экономических условиях;
расширить системные представления о формах взаимодействия субъектов страховой деятельности в процессе обеспечения качества страховых услуг;
разработать методические рекомендации по формированию и рационализации взаимодействия элементов организационно-экономического механизма управления качеством услуг хозяйствующих субъектов сферы страхования:
предложить и обосновать комплексную оценку эффективности функционирования управления качеством услуг хозяйствующих субъектов сферы страхования.
Предметом исследования являются методологические и методические проблемы формирования организационно-экономического механизма управления качеством услуг хозяйствующих субъектов сферы страхования.
Объектом исследования выступает процесс управления качеством услуг хозяйствующих субъектов сферы страхования, а также сами субъекты хозяйствования, предоставляющие страховые услуги.
Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед национальной страховой отраслью новые цели и задачи. Реализация Стратегии позволит модифицировать государственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, активизировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора. Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призван обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет.
Конечные результаты страховой и финансовой деятельности выражает отчетность страховой организации. Данные отчетности, заверенные внешними аудиторами, являются базой для регулирования деятельности страховых организаций со стороны Департамента страхового надзора при Министерстве финансов РФ, налоговых служб, потенциальных страхователей, партнеров — банков и других финансово-кредитных учреждений и акционеров.
Результаты деятельности страховщика используются также для анализа и контроля с целью управления и корректировки собственного положения на страховом рынке и улучшения своих страховых услуг .
Продажа страховых услуг – не простое дело, так как страховщик продает клиенту нечто, не имеющие конкретной материальной формы, даже скорее обещание сделать что-то, имеющее ценность для клиента. Неосязаемый характер услуг затрудняет процесс ценообразования и продвижения услуг на рынок. Для того чтобы проводить эффективную политику продвижения услуг на рынок, необходимо ориентироваться на целевой рынок, то есть увидеть свои услуги глазами реального и потенциального клиента. Таким образом, с точки зрения практических действий совершенствование своих страховых услуг – это процесс, призванный максимально подкорректировать страховой продукт для удовлетворения потребностям клиента.
Сфера страховых услуг является одним из секторов экономичемской сферы услуг в целом, при этом формой организации и функционирования этой сферы в настоящее время является рынок страховых услуг. Сегодня сфера страховых услуг занимает серьезное место в российской экономике. Так, по показателю страховых взносов, выплаты страхователям и застрахованным составили около 480 млрд руб. Страховой бизнес вырастает в серьезного институционального инвестора: совокупный уставный капитал страховых организаций составляет 230 млрд рублей, а страховые резервы приближаются к 415 млрд. Страховая отрасль сегодня стала одним из крупнейших работодателей. Среди не менее чем 200 тыс. занятых в страховой сфере, не считая совместителей, много высококвалифицированных специалистов. Ежегодно граждане и компании заключают десятки миллионов договоров со страховыми компаниями (только 37 млн руб. - по страхованию автогражданской ответственности). Уровень значимости института страхования в российской экономике находит отражение в доле страховых взносов в ВВП: в 2009 г. значение данного показателя составило 3,4. Вместе с тем, среднемировое значение было равно 7,5%, по взносам в видах иных, чем страхование жизни, - 3,1%.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОГАНИЗАЦИИ УПРАВЛЕНИЯ СТРАХОВЫМИ УСЛУГАМИ
1.1. Общее и особенное в организации управления страховыми услугами ведущих страховых компаний
Потребность в улучшении показателей финансовой устойчивости, которые характеризуются присвоением рейтингов. Присвоение рейтингов страховым компаниям является неотъемлемой частью бизнес-процессов в странах с развитой рыночной экономикой. Целью присвоения рейтинга является оценка финансового положения страховой компании как в настоящем, так и на перспективу. Он может выступать, с одной стороны, инструментом в конкурентной борьбе за страхователей, а с другой стороны, определенным ориентиром для самих страховщиков, желающих передать те или иные риски в перестрахование надежным страховщикам и перестраховщикам.
В рамках комплексной оценки качества услуг страховой организации в диссертации предложено рассматривать конкурентоспособность как результирующий показатель. Основываясь на представленном подходе к системе управления качеством и модели функционирования страховой организации во внешней среде и учитывая различные аспекты страховой деятельности, автором предложена принципиальная схема механизма управлением качеством страховых услуг (рис. 1).

1.2. Проект развития основных видов деятельности страховой организации
Маркетинговый комплекс любой страховой компании - набор поддающихся контролю маркетинговых инструментов: страховая услуга, цена, методы распространения и продвижения страховой услуги, совокупность которых страховая компания использует для получения желаемой реакции целевого рынка страхователей.
Опыт применения маркетинга в рыночной деятельности зарубежных страховых компаний показывает, что процесс маркетинга включает в себя ряд действий, которые могут быть сведены к двум функциям: формированию спроса на страховые услуги, удовлетворению страховых интересов путем совершенствования страховых услуг.
С точки зрения экономической теории формирование спроса - это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей с целью повышения существующего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании.
Процесс совершенствования страховых услуг страховщика включает в себя следующие основные элементы:
изучение потенциальных страхователей;
изучение мотивов потенциального клиента при заключении договоров страхования;
анализ собственного рынка страховой компании;
исследование продукта (вида страховых услуг);
анализ форм и каналов продвижения услуг от страховщика к потенциальному клиенту;
изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции;
исследование рекламной деятельности;
определение наиболее эффективных способов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту.
Экономический эффект от введения страхования в обязательной форме позволит создать страховую защиту для всех потенциально рисковых групп населения и хозяйствующих субъектов, а также значительно снизить бюджетные затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций и бедствий.
Система обязательного государственного страхования должна быть направлена на защиту наиболее значимых имущественных интересов государства в целях повышения эффективности защиты экономики от высокоубыточных рисков с минимальными затратами бюджетных средств.
Введение обязательного страхования должно основываться на принципе формирования страховых резервов исключительно для целей компенсации ущерба и убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям, а не для финансирования мероприятий, покрывающих бесхозяйственность организаций за счет средств страхователей.
Первоочередными мерами в области развития обязательного страхования являются:
принятие основ обязательного страхования, включающих принципы и требования к его осуществлению; оптимизация перечня объектов, подлежащих страхованию за счет средств бюджета, перевод такого страхования на некоммерческие основы;
усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования и страхования осуществляемого с привлечением бюджетных средств;
введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами и третьими лицами, обязательного страхования имущества от огня и иных опасностей.
Помимо введения более жестких нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков должна быть установлена специализация страховых организаций путем введения запрета на осуществление одним страховщиком одновременно страхования жизни и пенсий также и видов имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана адекватная классификация видов страховой деятельности, определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий.
Требуется выработка мер по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней. Указанные виды страхования должны стать важным элементом „социального пакета“, предоставляемого организациями своим сотрудникам.
Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует, в первую очередь, установления правовых основ, учитывающих специфику осуществления данного вида страхования, совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования и особенности налогообложения операций (страховых платежей и выплат) по медицинскому страхованию.
Перспективной мерой развития страхования является активное вовлечение страховых организаций в осуществление медико-социального страхования, включая обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Важнейшей функцией управления является планирование. Процесс маркетингового планирования состоит из следующих этапов: анализ ситуации на страховом рынке на основе проведенных маркетинговых исследований; выработка целевых установок страховой компании в области маркетинга; разработка стратегий для реализации целей страховой компании; разработка программы маркетинговой деятельности с указанием конкретных мероприятий по реализации выбранной стратегии.
В процессе планирования производится анализ конкретной ситуации на страховом рынке и выдвигаются целевые установки маркетинговой деятельности страховой компании. Разрабатывается стратегия маркетинга — направление, определяющее ориентиры при разработке всего комплекса маркетинга. В качестве базовых стратегий поведения страховой компании на рынке можно выделить следующие: стратегия развития хозяйственного портфеля страховой компании; оптимальная стратегия развития для каждой стратегической страховой единицы; стратегия роста страховой компании.
Следующей функцией управления маркетинговой деятельностью является организация. Организация маркетинга включает в себя: построение формальной организационной структуры службы маркетинга; распределение прав и обязанностей внутри этой организационной структуры. Организационная структура службы маркетинга органично вписывается в общую структуру страховой компании. Различают следующие виды организационных структур маркетинговой службы страховой компании: функциональная организация; организация, структурированная по группам клиентов; организация по сегментам (видам страхования); организация по географическому принципу; матричная форма организации.
Функциональная структура маркетинговой службы страховой компании состоит из следующих отделов: отдел исследования рынка, отдел страховых продуктов, отдел по организации продаж, отдел продвижения страховой продукции. Организация службы маркетинга по определенному виду страховых продуктов координирует весь комплекс маркетинга для определенного продукта и быстро реагирует на различные изменения страхового рынка.
Организационная структура, ориентированная на сегменты рынка (виды страхования), характерна для страховых компаний, где каждый рыночный сегмент требует специфического обслуживания. Структура, организованная по географическому принципу, актуальна для районов, имеющих серьезные отличия в предпочтениях и запросах клиентов. Матричная структура основана, как правило, на двух критериях структурирования. Матричная структура отличается большей гибкостью, чем остальные виды организационных структур, то есть возможностью быстрого реагирования на воздействия внешней среды.
Необходимой функцией управления маркетинговой деятельностью является контроль. Процесс маркетингового контроля - постоянная и систематическая оценка маркетинговой деятельности страховой компании: сравнение запланированных мероприятий в области маркетинга и фактических результатов деятельности; выработка корректирующих воздействий в случае существенных отклонений.
Можно выделить следующие виды маркетингового контроля: предварительный, текущий и заключительный.
Предварительный контроль касается всех видов ресурсов, с которыми работает служба маркетинга: человеческих, информационных, финансовых. Предварительный контроль в области человеческих ресурсов означает, что необходимо строго контролировать профессиональные знания и навыки работников службы маркетинга.
Действенным видом маркетингового контроля является текущий, то есть повседневный контроль деятельности работников службы маркетинга: выполнение должностных обязанностей, надлежащее исполнение приказов и инструкций, регулярная проверка выполняемых работ.
Последним видом контроля в маркетинге выступает заключительный контроль. В рамках заключительного контроля проводится контроль выполнения планов маркетинговой деятельности, контроль прибыльности страховой компании, ситуационный анализ. Проведение ситуационного анализа заключает маркетинговый цикл страховой компании, и в результате его проведения выдвигаются новые целевые установки, вносятся изменения в программу маркетинговой деятельности, оценивается эффективность работы службы маркетинга
Таким образом, для поддержания конкурентоспособности страховой компании на рынке страховых услуг и максимальной прибыльности в условиях конкурентной борьбы необходимо разрабатывать полный комплекс интегрированного маркетинга, базирующегося на маркетинговых исследованиях страхового рынка. Процесс управления маркетингом должен быть постоянным и качественным; в основе его лежит реализация всех основных управленческих функций.
Использование страховыми компаниями концепции маркетинга, направленной на более полное удовлетворение запросов потребителей в страховой защите, приводит к достижению целевых установок компании более действенными, чем у конкурентов, способами, расширяет поле страховой деятельности, приводит к достижению страховой компанией устойчивого положения на страховом рынке.
Сфера страховых услуг выступает как важная отрасль, обеспечивающая защиту материальных интересов практически всех участников рыночных отношений. Отсюда возникает общегосударственный интерес к развитию этой сферы, а значит и необходимость управления этим развитием. Эта сфера имеет целый ряд особенностей, которые можно объединить в следующие группы: особенности, связанные с местом и ролью данной отрасли в экономике страны; особенности, связанные со спецификой деятельности представителей со стороны предложения - страховщиков; особенности потребителей сферы страховых услуг. Выявленные особенности и характеристики сферы страховых услуг как объекта управления позволяют говорить о необходимости развития этой сферы, а значит и управления этим развитием. При этом управление развитием сферы страховых услуг значительно отличается от управления ее функционированием. Применительно к предприятиям сферы страховых услуг - это новые цели, задачи, изменения в организационной структуре, новые функции управления.
Кроме того, в основу управления развитием сферы страховых услуг должен быть положен принципиально новый для современной сферы страховых услуг подход, когда именно страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели расширенного воспроизводства страховых отношений в России.
Наиболее приемлемой концепцией управления страховыми компаниями, успешно зарекомендовавшей себя в странах с развитой экономикой, является концепция маркетинга. В процессе своего развития эта концепция обрела новые формы, и сегодня необходим интегрированный подход к организации маркетинга страховых компаний, основанный на рассмотрении маркетинга как интегратора деятельности всех подразделений страховой компании для достижения главной цели - максимального удовлетворения страхователей.
Управление развитием сферы страховых услуг - целенаправленное воздействие управляющей подсистемы (субъектов управления) на управляемую подсистему (объекты управления) для обеспечения устойчивого развития данной сферы. Субъектно-объектные отношения в процессе управления развитием сферы страховых услуг должны рассматриваться на следующих уровнях:
1 уровень: органы государственной власти — страховые компании;
2 уровень: страховые компании — страхователь (потребитель);
3 уровень: потребители - страховые компании.
При таком подходе потребители рассматриваются как полноправные участники управленческого процесса, влияющие на стратегические и тактические решения компании. Но для того, чтобы на этом уровне управления возникли развитые субъектно-объектные отношения необходимо актуализировать процесс «вовлеченности» потребителей, а это может быть достигнуто за счет пересмотра управленческих воздействий на всех уровнях управления: с позиций функционирования - на позиции развития.
Перспективной формой организации и функционирования сферы страховых услуг в настоящее время является рынок страховых услуг. Следует подчеркнуть, что страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.
Анализ развития сферы страховых услуг в РФ позволяет сделать следующие выводы. Развитие сферы страховых услуг в новейшей истории Рос-1 сии условно можно разделить на несколько этапов. Первый этап развития этой сферы характеризуется высокой долей неклассического страхования во взносах страховых компаний. Второй этап развития сферы страховых услуг, начавшийся с 2003 г., проходил под знаком очищения рынка от «схем», роста надежности страховых компаний и формирования качественного спроса на страховые услуги. 2009 г. был одним из самых сложных в современной истории страхования. Это был первый кризисный год, который начал наглядно показывать достоинства и недостатки национального страхового рынка. Кризис стал катализатором всех нарастающих проблем: на фоне падения объемов собранных премий ярче выявились скрытые ранее проблемы недостаточности реальных страховых резервов, качества активов страховщиков, профессионализма менеджеров всех уровней.
Проведенный анализ деятельности страховых компаний показал, что инвестиционный портфель страховщиков характеризуется относительной нестабильностью. Страховщики сосредоточили основное внимание на развитии клиентской базы, агентской и филиальной сети, не уделяя должного внимания инвестиционной деятельности.
Наиболее значимыми сегментами российского страхового рынка сегодня являются автострахование (31,5% от совокупных взносов без учета ОМС в 2007 г.), ОСАГО (14,9%), страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (14,8%) и добровольное медицинское страхование (12,9%). Затем страхование от несчастных случаев и болезней (5,0%), страхование жизни (4,7%), страхование имущества физических лиц (3,4%), страхование грузов (2,8%) и страхование строительно-монтажных рисков (2,4%). Целый ряд видов страхования, имеющих высокое значение на развитых страховых рынках, практически отсутствуют на российском рынке.
Уровень значимости института страхования в российской экономике находит отражение в доле страховых взносов в ВВП: в 2007 г. значение данного показателя составило 2,4%, в то время как среднемировое значение было равно 7,5%, по взносам в видах иных, чем страхование жизни, — 3,1% (по данным Swiss Re).
Российский страховой рынок существенно отстает от мирового еще по одному важному показателю — объему собранной страховой премии на душу населения. По данным Swiss Re за 2007 г., взносы на душу населения на отечественном страховом рынке были равны 209,4 долл. (5 140,0 руб.), по миру в целом - 607,7 долл. (14 916,7 руб.)
1.3. Методы совершенствования управления страховыми услугами
Для увеличения конкурентоспособности отечественных страховых организаций необходимо повышение уровня качества предоставляемых услуг на основе эффективного взаимодействия всех элементов системы страхования. Особенности производства и реализации страховых услуг обусловлены вероятностным характером страховых событий, спецификой формирования цены и пассивным характером спроса на страхование. Страховые услуги по своим классификационным характеристикам относятся к разряду профессиональных услуг, что предопределяет отсутствие четких критериев оценки их качества. Наряду с этим, отсутствие единого подхода к определению понятия «страховая услуга» также является определенным барьером к созданию целостного представления о качестве страховых услуг. Учитывая особенности функционирования страхового рынка, а также специфику предоставления финансовых услуг и, в частности страховых, на современном этапе необходимо создание эффективной системы управления качеством, которая позволит повысить уровень спроса на страховые услуги, будет способствовать снижению издержек хозяйствующих субъектов
В 2005-2008 годах наблюдалась положительная динамика развития хозяйствующих субъектов страховой сферы. При этом наиболее быстрыми темпами развивались обязательные виды страхования (обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств), а также сопутствующие виды страховых услуг (ипотечное страхование), которые в складывающихся условиях внешней среды стимулировали развитие других видов страхования. Произошло значительное увеличение числа филиалов страховых организаций, что благоприятно повлияло на уровень занятости в рассматриваемой отрасли народного хозяйства. Динамичное развитие добровольных видов страхования в этот период обусловлено стабилизацией экономической ситуации в стране, положительной тенденцией развития сферы услуг в целом. Однако негативные социально-экономические изменения в стране, обусловленные мировым финансовым кризисом 2008 года, привели к снижению активности субъектов страхового рынка. Количественные характеристики страхового рынка свидетельствуют об устойчивом росте основных показателей деятельности страховых организаций. Валовой сбор страховых премий увеличивается при наметившейся тенденции к снижению числа страховых организаций, что обусловлено, прежде всего, ужесточением нормативных требований к основным финансовым показателям деятельности субъектов страхового рынка. Увеличение доли обязательных видов страхования требует пересмотра подходов к системе страхового обслуживания, что позволит хозяйствующим субъектам сферы страхования более эффективно реагировать на запросы потребителей.
В качестве инструмента повышения уровня качества страховых услуг рекомендуется разработка и внедрение типовых (стандартных) правил страхования, что позволит: обеспечить единые научно обоснованные подходы к страхованию, при которых покрываются страховыми гарантиями риски и используются исключения, признаваемые сторонами договора страхования целесообразными; обеспечить защиту интересов страхователя (застрахованного лица), выраженную в том, что применение стандартов позволяет ему рациональным образом подойти к выбору страховщика, ориентируясь на параметры, связанные с самой страховой организацией (ее финансовая устойчивость и надежность); использование стандартных процедур, сокращающих затраты страховщиков на разработку и внедрение в практику правил страхования, что способствует ускорению и упрощению процесса лицензирования, сокращению государственных расходов и повышению качества лицензирования.
В 2005-2009 годах наметилась тенденция к увеличению основных показателей, характеризующих уровень развития страхового рынка: объема собранных страховых премий и объема взносов, приходящихся на душу населения (табл.1). Однако изменения экономической ситуации в стране, связанные с мировым финансовым кризисом 2008 года, привели к снижению активности субъектов страхового рынка. Так, в 2009 году по сравнению с 2008 годом сложилась тенденция снижения уровня страховых сборов на 7% и уменьшения показателя взносов на душу населения менее, чем на 1%.
Таблица 1
Динамика изменений основных показателей
функционирования рынка страховых услуг
Годы Число страховых организаций Число филиалов страховых организаций Средняя численность страховых агентов, тыс. чел. Взносы, млрд. рублей Взносы на душу населения, руб.
2005 983 5038 672,1 350,0 2447,6
2006 921 5171 407,6 406,8 2864,8
2007 849 5341 370,5 486,1 3423,2
2008 786 5443 203,4 551,9 3886,6
2009 702 5213 287,4 513,2 3639,7
Процесс сокращения числа страховых организаций оказывает положительное влияние на уровень экономического и социального развития страны, способствует сокращению объемов использования страховых схем для необоснованной налоговой оптимизации.
Одной из основных причин низкой эффективности функционирования страховых организаций является отсутствие современных методов оценки качества страховых услуг, законодательно установленных требований со стороны контролирующих и надзорных органов . Выявленные противоречия в российском законодательстве в отношении возможности установления минимальных стандартов качества страховой услуги, существенно снижают уровень защиты интересов потребителей.
Создание эффективного механизма управления качеством услуг страховых организаций расширит возможности освоения потенциальных рыночных сегментов в процессе взаимодействия сторон страховой сделки.
Для целей оценки качества страхового обслуживания с учетом свойств, присущих страховой услуге, необходимо аналитическим путем или на экспертной основе установить обобщающий показатель качества страхового обслуживания, что позволит учесть все параметры качества.
Анализ основных индикаторов качества позволит страховой организации повысить эффективность системы управления в целом, установить направления повышения уровня качества предоставляемых услуг в долгосрочной перспективе. Данный показатель должен включать в себя совокупность показателей, отражающих качественную сторону объектов оценки: набор желаемых потребительских свойств продукта (тарифы, сроки, условия договора); широта спектра предлагаемых продуктов (услуг); финансовая устойчивость; масштаб деятельности страховой компании; имидж страховой организации; аккуратность и точность обслуживания; удобство месторасположения и график работы страховщика, быстрота обслуживания, вежливость и корректность персонала, взаимодействие с персоналом; скорость реакции на изменение запросов потребителей. В качестве информационной базы выступают: общая информация о страховом рынке; рейтинговые оценки; финансовая отчетность, информация в СМИ; мнение других потребителей; собственный потребительский опыт.
2.АНАЛИЗ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ В РАЗЛИЧНЫХ СИСТЕМАХ ОЦЕНКИ СТОИМОСТИ ИМУЩЕСТВА И СТРАХОВОГО
ВОЗМЕЩЕНИЯ
2.1 Характеристика объекта страхования и параметры страх. защиты.
Проведём анализ по следующим данным:
Складской комплекс застраховал своё имущество – здание, товарно-материальные ценности – на условиях, представленных в табл.1.
Таблица 1.
Исходные данные по страхования имущества складского комплекса
Показатели Номер строки Здание складского комплекса Товары на складе Значение показателя
Действительная стоимость имущества на дату заключения договора, руб. 01 49597255 16506458 –
Страхование дробное 02 – – 0,655
Брутто-ставка, руб./100руб. 03 – – 2,28
Безусловная франшиза, % от объёма страховой ответственности 06 – – 1,95
Страховая выплата по предыдущему страховому случаю, % от страховой суммы 07 – – 35,1
Расходы по ремонту:
по условиям договора, руб.
после страхового случая, % от действительной стоимости 08
09 –
24,235 –
20,305 137555
89

Износ на момент заключения договора, % 10 47,16 3,275 –
Сумма износа на дату наступления страхового случая, руб. 11 82533144 91700 –
Ущерб, нанесённый имуществу, % от действительной стоимости 12 73,622 41,789 2.2 Оценка стоимости имущества и расчет страхового возмещения по системе действительной страховой оценки
Сущность данной системе состоит в том, что при происшествии страхового события сумма страхового возмещения будет исчисляться как фактическая стоимость имущества на день заключенного договора или страховое возмещение будет выплачено в величину ущерба.
Особенностью данной системы состоит в том, что период действия договора при наступление страхового случая общая сумма страхового возмещения может превышать страховую сумму, т.е. каждый случай рассматривается отдельно с позицией не превышение разового страхового возмещения над страховой суммой, т.е. после наступления страхового случая договор действует в полном объеме, а не поставленной страховой суммы. В результате страховой выплаты совокупность обеспечивает покрытия всех имущественных убытков.
Актуарные расчеты производиться в 2 этапа:
До наступления страхового случая
После наступления страхового случая
Этап 1. До наступления страхового случая
СО=ДС зд+ДС тмц , где
СО – страховая оценка;
ДС зд – действительная стоимость здания;
ДС тмц – действительная стоимость товарно-материальные ценности.
СО = 49597255 + 16506458 = 66103713 руб.
СС=СД*СО+Р , где
СС – страховая стоимость;
СД – страхование дробное;
СО – страховая оценка;
Р – расходы по ремонту.
СС = 0,655× 66103713 + 13755589 = 57053521 руб.
БФ=СС*%бф , где
БФ – безусловная франшиза;
СС – страховая стоимость;
%бф - %от объема страховой ответственности.
БФ=57 053 521*3,537100=2017983 руб.
СП=Тб.с(СС-БФ)100% , где
СП – страховая премия;
Т б.с – тарифная брутто-ставка;
СС – страховая стоимость;
БФ – безусловная франшиза.
СП=57 053 521-2017983*1,965100%=1081448,32 руб.
СВ1=СС*СВ100% , где
СВ1 – страховое возмещение до наступления страхового случая;
СС – страховая стоимость;
СВ – страховое возмещение.
СВ1=57053521*32,75%100%=18 685 028,13 руб.
СВ1 < СС, где
СВ1 – страховое возмещение до наступление страхового случая;
СС – страховая стоимость.
Этап 2. После наступления страхового случая
2.1 ДС2=ВС зд- Σ И2 зд , где
ДС2 – действительная стоимость после наступления страхового
случая;
ВС зд – восстановительная стоимость здания;
И2 зд – сумма износа после наступления страхового случая здания.
ВС зд=ДС1 зд1-Изд , где
ВС зд – восстановительная стоимость здания;
ДС1 зд – Действительная стоимость до наступления страхового случая здания;
И зд – Износ здания.
ВС зд=49597255 1+0,4716=33 702 945,77 руб.
ДС2 зд=33 702 945,77-8253314,4=25 449 631,37 руб.
2.2 *****×СУ зд пер.=ДС2 зд*У100% , где
СУ зд – страховой ущерб здания;
ДС 2 зд – действительная стоимость здания после наступления страхового случая;
У – ущерб нанесённому имуществу.
СУ зд пер.=25 449 631,37*73,622%100%=18736527,6 руб.
2.3 ДС2 тмц=ВС тмц- Σ И2 тмц , где
ДС2 тмц – действительная стоимость после наступления страхового случая товарно-материальные ценности;
ВС тмц – восстановительная стоимость товарно-материальных ценностей;
И2 тмц – сумма износа после наступления страхового случая товарно-материальных ценностей.
ВС тмц=ДС1 тмц1-И тмцВС тмц – восстановительная стоимость товарно-материальных ценностей;
ДС1 тмц – действительная стоимость до наступления страхового случая товарно-материальных ценностей;
И тмц – износ товарно-материальных ценностей.
ВС тмц=165064581-0,03275=17 065 348,15ДС2 тмц=17 065 348,15-91700=16 973 648,15 2.4 СУ пер тмц=ДС2*У100% , где
СУ пер тмц – страховой ущерб первичный товарно-материальных ценностей;
ДС2 тмц – действительная стоимость после наступления страхового случая товарно-материальных ценностей;
У – ущерб.
СУ пер тмц=16 973 648,15 *41,789100%=7 093 117,822.5 СУ соп. зд.=ДС2 зд. *У зд.100% , где
СУ соп.зд.- сопутствующий страховой ущерб по здания;
ДС2 зд.- действительная стоимость после наступления страхового возмещения здания;
Узд. – ущерб здания.
СУ соп.зд.=25 449 631,37*24,235100%=6 167 718,162.6 СУ соп.тмц=ДС2 тмц.*Утмц100% , где
СУ соп.тмц - сопутствующий страховой ущерб по товарно-материальным ценностям;
ДС2 тмц – действительная стоимость после наступления страхового случая по товарно-материальным ценностям;
У тмц – ущерб товарно-материальным ценностям.
СУ соп.тмц=16 973 648,15 *20,305100%=3 446 499,262.7 СУ пер=СУ пер.зд.+СУ пер. тмц , где
СУ пер. – первичное страховой ущерб;
СУ пер.зд. – первичный страховой ущерб по зданию;
СУ пер.тмц – первичный страховой ущерб по товарно-материальным ценностям.
СУ пер.=18736527,6 + 7 093 117,82 =25 829 645,422.8 СУ соп.=СУ соп.зд. +СУ соп.тмц , где
СУ соп. – сопутствующий страховой ущерб;
СУ соп.зд. – сопутствующий страховой ущерб по зданиям;
СУ соп.тмц - сопутствующий страховой ущерб по товарно-материальным ценностям.
СУ соп.=6 167 718,16+3 446 499, 26=9614 217,422.9 СУ фак.=СУ пер. +СУ соп. , где
СУ фак. – фактический страховой ущерб;
СУ пер. – первичный страховой ущерб;
СУ соп. – сопутствующий страховой ущерб.
СУ фак.=25 829 645,42+9614 217,42=16 215 4282.10 СВ = СУ фак. – БФ, где
СУ фак. – фактический страховой ущерб;
БФ – безусловная франшиза.
СВ1 = 18 685 028, 13
CC = 57 053 521
ЛО = СУ фак. + СВ1 = 14 197 445 + 18 685 028,13 = 32 882 473,13

Приложенные файлы

  • docx 26647966
    Размер файла: 270 kB Загрузок: 0

Добавить комментарий