Keys zaochnogo etapa Biznes-keys (1)


Чтобы посмотреть этот PDF файл с форматированием и разметкой, скачайте его и откройте на своем компьютере.











Секция
«
Бизнес
-
кейс
»


Кейс заочного этапа








Данный кейс был написан исключительно для использования в рамках

Чемпионата по решению кейсов
Tomsk

Case

Championship

III
.

Автор не намеревается иллюст
рировать как эффективное,

так и неэффективное решение управленческой проблемы.

Данные, представленные в кейсе, необязательно являются верными или
актуальными.

Enactus

ТГУ и автор ограничивают любую неправомерную форму воспроизведения,
хранения или передачи

кейса без письменного разрешения.

Если Вы заметили, что данный кейс используется в целях иных,

чем указанные в данном пояснении, пожалуйста, свяжитесь с нами:

Козикова Диана
-

капитан команды
Enactus

ТГУ

Тел.: 8
-
903
-
913
-
74
-
33

Трофимчук Галина


руководите
ль проекта ТСС
III

Тел.: 8
-
913
-
117
-
35
-
47




Зарплатный
CRM

©


В ожидании задания

Мы нервно сидели в приемной и ожидали, пока нас вызовет управляющий партнер.
А полученное от секретаря представление о его состоянии после возвращения из Москвы
со встречи партнеров всех подразделений нашего системооб
разующего холдинга не
особенно воодушевляло. Даже крепкий кофе не успокаивал наше волнение в ожидании
«разбора полетов».

Давно уже не было подобных планерок с участием всего руководящего состава
филиала и всех операционных подразделений нашего региона. И т
ематика сегодняшней
встречи тем более была интересна.

«Присаживайтесь. Рад всех вас видеть, коллеги. Могу рассказать основные новости
прошедшего саммита. Эти новости в большей степени затрагивают наши финансовые
институты, остальные производственные и торг
овые подразделения прекрасно решают
свои задачи, в отличии от них, что наглядно демонстрируют показатели. Ну, по порядку.
Первое, что нас с вами ожидает, как и наших коллег из страхового и пенсионного
подразделений, это стратегия подготовительных мер к пре
дстоящему кризису и текущие
операционные планы, но это задачи высшего руководства и отделов аналитики и
планирования. И второе, что нас всех волнует


клиенты! Не просто клиенты, а конкретно
наши, те, кто обслуживается по зарплатным проектам. Всем прекрасн
о известно, что не
только предприятия холдинга имеют зарплатные карты нашего банка, но и тысячи
предприятий и компаний, которые сотрудничают с нашим холдингом, и пусть некоторые
из них и не по своей воле стали нашими клиентами, но они тоже клиенты. Так поч
ему у
нас при всем этом такой низкий процент вовлечения данного сегмента клиентов к
использованию других продуктов, предлагаемых нашим банком»….


Мы еще долго дискутировали по обоим вопросам, были розданы конкретные
распоряжения начальникам подразделений,
установлены сроки отчетности, было сделано
объявление об изменении в структуре руководства подразделений, но все же казалось, что
этот кошмар скоро закончится. Наконец
-

долгожданное окончание, но здесь меня и
начальника отдела маркетинга попросили остатьс
я для более подробной беседы и
налаживания взаимодействия.

«Елена, Алексей подсаживайтесь ближе. Все распоряжения, что были даны, носят
лишь поверхностный характер, а вашим подразделения предстоит более конкретная
работа. Для начала мне бы хотелось услышат
ь ответ на вопрос, почему наши клиенты
идут к нашим конкурентам? Что нам сделать? Перекрасить все филиалы в зеленый или
голубой цвет? Почему у них нет понимания, что раз они у нас обслуживаются, им нужен
только паспорт, а это один документ, а не два как в
других банках? Что пугает клиентов:


то, что мы крупный банк и к нам просто так не зайти, это мифы, что у нас можно что
-
то
оформить?? Почему априори клиенту с улицы, из числа тех, которые ежедневно заходят в
банк, кредитные продукты менее доступны чем нашим

клиентам. Ну что тут говорить,
зачем нам реклама по телевидению, когда у нас собственных клиентов непаханое поле в
рамках зарплатных проектов? Или применить новое веяние обмана о беспроцентном
периоде, к примеру
,

ипотека с отказом от квартиры и беспроцент
ным полугодием…
Ничего смешного в этом нет, это просто форма обмана населения, которое и так
финансово не грамотно»…

«Да, полученные распоряжения надо выполнять, и взаимная работа нам теперь
обеспечена…». Это первое, что стало понятно при выходе из кабинет
а. И уже поздно
писать заявление и уходить в отпуск… Даже неизвестно, кому из нас с Еленой досталось
более интересное и творческое задание. Мне было все понятно с представлением об
основных причинах перехода клиентов, обслуживающихся у нас по зарплатным пр
оектам,
к конкурирующим финансовым институтам на их продукты. Кто устоит от непристойных
предложений, да еще при условии, что требуют от тебя только два документа? Но мне
нужно было еще и качественно их сгруппировать и описать, что позволило бы в
дальнейше
м разработать более конкретные программы противодействия “бегству”
клиентов. Елене же, в первую очередь, предстояло предложить методы повышения
лояльности клиентов зарплатных проектов и разработать методику мониторинга
лояльности клиентов к банку и иным пр
одуктам, помимо зарплатной карты. Но самым
творческим заданием для всего отдела маркетинга послужит разработка и реализация
программы, направленной на демонстрацию клиентам зарплатных проектов их
причастности к нашей большой семье холдинга и тех преимущест
в, которые даст
сотрудничество с нашими финансовыми институтами, входящими в нашу надежную и
большую семью. Но для этого нам просто необходимо работать сообща, и от меня
требовалось найти решение еще пары задач, от выполнения которых зависело все
дальнейше
е взаимодействие: как привлечь клиентов зарплатных проектов к иным
депозитным, пенсионным, страховым, а главное кредитным продуктам банка и как
сделать представление о банке более открытым и доступным? На все это у нас было не так
уж много времени
-

всего
неделя для представления всех возможных вариантов. Но мало
их представить, надо еще проанализировать все возможные последствия принятия таких
решений и вероятность их осуществления, хотя бы в ближайшей перспективе.


История развития банков


Довольно сложно

определить, как и когда возникли первые банки.

Самыми древними считаются операции по сохранению денег. Известно, что еще в
древнейших государствах практиковались операции по приему вкладов. Занимались этим
либо частные лица, либо церковные учреждения. Так

знаменитые греческие храмы


(Дельфийский, Эфесский) были одновременно и своеобразными банковскими
учреждениями. Причем в некоторых случаях уже в Древнем мире начислялись проценты
на внесенные деньги либо имущество. Многие храмы Древней Греции и Рима
осущес
твляли хранение денег и выдачу ссуд. Устойчивость храмового хозяйства
основывалась на сложившемся веками доверии как со стороны государства, так и общины.
Всеобщим эквивалентом в ходе исторического развития стали серебро и золото. Храмы
производили основны
е денежные операции, способствовали зарождению кредитных
операций, осуществляли расчетно
-
кассовые операции, совершенствовали платежный
оборот.

Растущее общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов
увеличивали количество торговых сделок и
платежей. При наличии коммерческих рисков
и затруднений необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной
при создании «торговых домов». Особое развитие первые банки


«деловые дома»
получили в Нововавилонском царстве (
VII
-
IX

вв. до н. э.)
. Среди разнообразных функций,
которые они выполняли, были и чисто банковские: прием и выдача вкладов,
предоставление кредита, учет векселей, оплата чеков, безналичный расчет между
вкладчиками, финансирование внутренней и внешней торговли. Многие виды
това
рообменных операций поручались рабам, которые занимались ими в рамках
отдельных государств, храмов, торговых домов. Рабы обеспечивали совершенствование
посредничества в платежах, стимулировали рост денежных накоплений и их
концентрацию.

Отдельно возникла п
отребность в обмене денег. В средневековой Европе не
существовало единообразной системы монет, торговля велась монетами разных
государств, городов и даже частных лиц. Все монеты имели разный вес, форму и номинал.
Поэтому нужны были специалисты, разбирающие
ся в монетах и способные вести обмен.
Эти специалисты располагались со своими обменными столами в местах оживленной
торговли. Поэтому слово «банк» происходит от итальянского
banco
, означающее стол, за
которым сидел меняла. Аналогичные операции осуществляли
сь и гораздо раньше
-

в
Древней Греции, Риме, на Востоке. Люди, занимающиеся сохранными операциями и
обменом денег, понимали, что собранные богатства используются непроизводительно,
лежат без движения. Если же хотя бы часть имеющихся средств отдавать во вр
еменное
пользование, то можно получать существенную выгоду. Так возникли ссудные
(кредитные) операции, в основе которых лежала передача денег на определенный срок, с
обязательным возвратом и уплатой процента. Залогом при этом выступали дома, корабли,
драго
ценные вещи, скот, рабы.

Поскольку у одного банкира могли обслуживаться несколько людей, связанных
между собой взаиморасчетами, то постепенно возникла потребность в проведении
операций по расчетному обслуживанию клиентов. Первоначально они осуществлялись


с
ледующим образом: каждый вкладчик в банке имел свой счет в форме таблицы с
обозначением его имени. В таблице отражалось движение (приход или расход) денег.
Если требовалось отдать деньги другому вкладчику, то не было необходимости делать это
наличными день
гами. Все операции проводил банкир на основе устного, либо
письменного приказа вкладчика. При этом соответствующие изменения вносились в
таблицы лиц, участвовавших во взаиморасчетах. Эти простейшие услуги образовали
первые формы безналичных расчетов.

Все о
тмеченные операции вначале существовали разрозненно, но постепенно они
объединялись в рамках организаций, которые мы привыкли называть банками. В Западной
Европе процесс перехода от примитивных меняльных контор к банкирским домам
произошел в
XVI
-
XVII

вв.

В

средневековой Западной Европе функции банков выполняли монастыри. Уровень
ведения дел вначале значительно отставал от античности. Официальная каноническая
доктрина осуждала ростовщичество. Однако очень скоро были найдены «законные»
основания для получения

процента. Для этого достаточно было выдать «бесплатную»
ссуду на чрезвычайно короткий срок (например, на три месяца), а дальше брать высокие
проценты, мотивируя это «понесением убытка», либо «неполучением прибыли». Процент
на ссуды в
XII
-
XIV

вв. колебался

на очень высоком уровне (40
-
60%).

Банковское дело современного типа развилось из деятельности менял. Менялы не
только осуществляли обмен одних монет на другие и хранение ценностей, но и
способствовали появлению денежного (вексельного) оборота. Основу ден
ежного
предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов
средневековой Италии: они были постоянно связаны с государством путем расчетного и
ссудного обеспечения последнего, стимулировали накопление денежного капитала путем
увелич
ения золотого запаса, изъятием из обращения металлических монет иностранного
производства, выпускали вкладные бумаги для торговых сделок, осуществляли
внутреннюю переоценку национальной монеты взамен перечеканки, осуществляли
платежи за третьих лиц, вели с
бор налогов и податей. Ассоциации становились гарантом
привлечения денежных средств и их использования в интересах городов. В начале
XV

в.
возник первый банк современного типа


Банк св. Георгия в Генуе. В Италии возникла и
двойная запись бухгалтерского уч
ета. В
XVI
-
XVII

вв. купеческие гильдии
североитальянских и ряда немецких городов создают специальные жиробанки (от итал.
giro



круг, оборот), которые осуществляли безналичные расчеты между постоянными
клиентами металлическими монетами и заменявшими их бум
агами. Металлическое
денежное обращение имело значительные недостатки: необходимы были регулярные
поступления драгоценных металлов для пополнения запаса монет, золотые деньги крайне
неэластичны по своему предложению, ввиду ограниченности в природе металла,

необходимого для их изготовления, и больших затрат на добычу; добыча золота также не


увеличивала ни производительное, ни личное потребление. В
XVII

в. вексель приобретает
свойство обращаемости, и появляются первые банкноты.


В течение
XVII

века сформиро
вались объективные предпосылки изменения
положения банков и банковского дела в Европе:

1) образование основ мирового товарного рынка в ходе Великих географических
открытий
XV
-
XVI

веков
;

2) проявление национальных интересов и экономических притязаний европе
йских
государств;

3) увеличение хозяйственных возможностей и интерн
ационализации финансовых
связей;

4) повышение рискованности предпринимательской деятельности.

Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в
XVI

веке подорвал
монополию банков в

обеспечении хозяйства денежными средствами. Ограничения
использования металлических денег привели к появлению неразменных на металл
государственных бумажных денег с принудительным курсом.

Для функционирования металлических денег не нужен был специальный и
нститут, в
их обращении были заинтересованы храмы и государства. Необходимы были носители
денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота. Объем этих
носителей должен был регламентироваться степенью развития национального капитала.
Этим треб
ованиям соответствовали кредитные деньги


права требования в будущем в
отношении физических или юридических лиц (специальным образом оформленный долг,
обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки
товаров (услуг) или о
платы собственных долгов. Одним из видов кредитных денег
являются банкноты.

Кредитные деньги замещали полноценные деньги (металлические), а не временно
заменяли их в сфере обращения, как бумажные. Таким деньгам необходим был особый
институт, им стали банки
. Появилась новая, эмиссионная функция банков (в дополнение к
действующей кредитной)


выпуск кредитных средств обращения. Первоначально
банкноты обеспечивались золотом, это делало необходимым регулирование банкнотного
обращения в общегосударственном масшт
абе, в частности контроль над эмиссией. С 40
-
х
годов
XVII

века банки выполняют эмиссионные операции в Англии и Шотландии.
Английские купцы стали хранить свободные денежные средства у мастеров ювелирных
дел. Мастера, в свою очередь, стали предлагать торговц
ам процент на вносимые денежные
вклады, поскольку они получили возможность отдавать их в рост по более высокой
ставке. Расписки мастеров, подтверждающие принятие вкладов на хранение, стали
обращаться в виде банкнот. Со временем количество небольших частных

банков заметно
возросло, каждый из них обладал равными правами выпуска банкнот в неограниченных
масштабах и вне государственного контроля. В результате относительно устойчивого


банкнотного обращения банкам и банкирам удалось завоевать доверие общества,
по
скольку в их деятельности данное денежное средство активно и легко использовалось
при платежах. Доверие, оказанное банкнотам со стороны общества, имело слабую
организационно
-
экономическую основу, определяемую периодом возникновения и
масштабами деятельност
и эмиссионных банков. Государство обратило внимание на
стихийно сформировавшуюся систему банков. Для усиления своего влияния оно в 1694
году учредило Банк Англии (первый прообраз центробанка), к 1742 году он становится
единым акционерным обществом по выпус
ку банкнот. «Концентрация привилегий» в
Банке Англии усилила его положение в деле выпуска банкнот: многие мелкие банки
перешли к практике хранения в нем своих денежных средств. К началу
XIX

века Банк
Англии приобрел черты центрального банка страны, его бан
кноты практически стали
законным средством платежа. В 1812 году правительство объявило банкноты Банка
Англии универсальным средством платежа.

Рост количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота в
ходе промышленной революции, охвативш
ей европейские страны в
XVIII
-
XIX

веках, не
мог обеспечить денежные требования с помощью банкнотной эмиссии. Для развития
банков как кредитных институтов ведущей становилась депозитная операция.

В
XX

веке в условиях мировых войн и экономических кризисов пр
иходилось
направлять банковскую деятельность в более регулируемое русло концентрации и
специализации: устранение конкуренции между крупными банками, децентрализация их
деятельности посредством обширной банковской периферии, целевое использование
денежных к
апиталов. В Великобритании (например) специализация банков выразилась в
выделении клиринговых банков (предоставление кредита в форме овердрафта и
краткосрочных ссуд) и учетных домов (вексельный кредит). Такое разграничение
позволяло снизить предприниматель
ский риск.

С течением времени ассортимент банковских услуг развивался далее, подстраиваясь
под потребности изменяющейся экономики, однако возросло количество универсальных
банков, оказывающих не узкоспециализированные услуги, а весь их возможный спектр.
Ог
ромное значение на развитие банковского законодательства и регулирования в
XX

веке
оказала Федеральная резервная система США, но в СССР развитие банковской системы
происходило особенным образом в силу обособленности от общемировых тенденций.



Банковская с
истема России

До проведения одной из важнейших экономических реформ
-

отмены крепостного
права
-

банковская система России состояла в основном из дворянских банков. Сферой их
деятельности являлся поземельный кредит, предоставляемый под залог помещичьих
име
ний из расчета числа крепостных «душ», а также драгоценностей. Первый дворянский


банк был учрежден в 1854 г., он имел конторы в Петербурге и Москве и назывался Банк
для дворянства.

Центральный Банк России был создан в 1860 году, но тогда он не обладал прав
ом
самостоятельной эмиссии банкнот. Эмиссия осуществлялась лишь по «высочайшим
указам» во благо казны и правительства. Самостоятельно Госбанк мог лишь
осуществлять:

1)
замену ветхих купюр на новые
;

2)
принимать вклады и выдавать ссуды
;

3)
осуществлять купл
ю
-
продажу золота, серебра, иностранных ценных бумаг.

После реформы 1861 года, до которой основной формой кредитования было
ростовщичество, на Госбанк была возложена задача ликвидации казенных кредитных
учреждений. Однако были сохранены государственные ипот
ечные банки, такие как,
например, Государственный Крестьянский Земельный Банк, занимающийся
кредитованием при переходе земель в руки зарождавшегося фермерства.

Эмиссионным центром Госбанк стал после реформы 1897 года. Перед первой
мировой войной он имел уж
е 10 контор и 142 отделения, расширилась и кредитная
деятельность Госбанка: он превратился в «банк банков».

Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала
эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные
бан
ки, городские банки. Из них выделились 5 крупнейших банков:

1)
Русско
-
Азиатский
;

2)
Петербургский международный коммерческий
;

3)
Азово
-
Донской
;

4)
Русский (для внешней торговли)
;

5)
Русский торгово
-
промышленный.

Собственные капиталы и вклады этих банков пр
евысили 2 млрд. рублей. Ведущая
пятерка банков имела более четырехсот филиалов по всей стране.

Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество
крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско
-
Азиатский банк
контролировал такие п
редприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско
-
Балтийский вагоностроительный завод, а Петербургский международный банк
представительствовал в 50 акционерных обществах.

Система ипотечных банков включала в себя:

1)
два государственных (крестьянский п
оземельный и дворянский земельный);

2)
10 акционерных земельных банков;

3)
36 губернских и городских кредитных обществ.



До Октябрьской революции в России существовала четырехъярусная структура
кредитной системы, обслуживающая, прежде всего, рыночные отношения. Т
акую же
структуру имели тогдашние кредитные системы западных стран.

В такие системы входили:

1
-
й ярус: Центральный банк;

2
-
й ярус: Система коммерческих и земельных банков;

3
-
й ярус: Страховые компании;

4
-
й ярус: Ряд специализированных институтов.

В отличии

от западноевропейской и американской систем Госбанк России в
дооктябрьский период:

1) был более зависим от правительства;

2) продолжал непосредственное кредитование предприятий.

В 70
-
е годы
XIX

века происходило формирование системы коммерческих банков на
базе временно свободных средств российской промышленности и торговли.
Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного
капитала, в основном французского. Так в 1904 году примерно половина акционерного
капитала 18 коммерчес
ких банков принадлежала иностранным партнерам. Но в 1920 году,
в связи с оттоком иностранных капиталов, произошло резкое изменение валютных курсов.

К ноябрю 1917 г. фактически в России действовали 51 коммерческий и до 10
земельных банков с капиталом 824 и
92 миллиона рублей соответственно.

После Октябрьской революции был захвачен Государственный банк России, а затем,
в конце декабря 1917 года, был издан декрет ВЦИК «О национализации частных
акционерных банков». Банковское дело было объявлено государственной

монополией, все
акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения национализированы, все
расчеты и кредитование должны были проходить через единый народный банк

В 1919 году распоряжением Высшего Учредительного Комитета был образован
центральный учетн
о
-
ссудный комитет, главной задачей которого было предоставление
средств хозяйственным организациям.

В 1917
-
1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были
ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация,
осуществляющая

выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные
банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920
году прекратил свою деятельность, трансформировавшись в Центральное бюджетно
-
расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки
развития кредитных отношений и создания (по существу заново) банковской системы. В
конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться
кредитная коопераци
я, были созданы кооперативные банки. На паевых началах стали


формироваться общества сельскохозяйственного кредита, представляющие собой местные
сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Одновременно с возрождением кредитно
й кооперации в начале 1922 года были
учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию
потребительской кооперации.

Следующим этапом становления кредитной системы стало создание отраслевых
специальных банков
-

акционерное общество «Э
лектрокредит», акционерный Российский
торгово
-
промышленный банк, Центральный коммунальный банк и другие. Начали
действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

В результате предпринятых мер к концу 1925 года была сформи
рована достаточно
развитая кредитная система, состоящая в основном из кредитных учреждений, созданных
на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков,
153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 об
щества
взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений.

Особенности банковской системы 20
-
х годов:

1)
н
аличие коммерческого кредита;

2)
ф
ункционирование внутреннего фондового рынка, тесно связанного с
государственным кредитом;

3)
с
ложная с
истема банков, допускающая конкуренцию между ними;

4)
ш
ирокая самостоятельность банков относительно процентной политики, выбора
ссудополучателей.

В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление «О принципах
построения кредитной системы», которое положи
ло начало монополизации банковского
дела. Основными принципами стали безвозмездное финансирование строительства и
запрет товарного коммерческого кредита.

В 30
-
е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стала
чрезмерная централизац
ия. По существу, остался только один центральный ярус, который
включал в себя Госбанк, Строительный банк и банк для внешней торговли. Такая
структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические
потребности народного хозяйства, сколько п
олитизацию экономики, выразившуюся в
ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система
подгонялась под политические установки, лишенные, в большинстве своем,
экономической основы.

Банковская система оказалась органически встро
ена в командно
-
административную
модель управления, находясь в полном административном подчинении у правительства,
прежде всего у министерства финансов, а ЦБ стал служить эмиссионным источником для
покрытия дефицита госбюджета и финансирования государственн
ых проектов.



Вместо разветвленной системы остались 3 банка и система гострудсберкасс.
Госбанк, будучи эмиссионным институтом, в то же время являлся центром
краткосрочного кредитования и осуществления кассового и расчетного обслуживания
хозяйства. Совмещени
е эмиссионных функций и функции по расчетно
-
кассовому
обслуживанию клиентуры, монопольное закрепление их за одним банком превращало
Госбанк в орган государственного управления и контроля.

Кредитные отношения стали носить формальный характер. Госбанк облада
л
практически полной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах аккумулировались
все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд.
Распределялись средства этого фонда централизованно в соответствии с утвержденными
кредитными пл
анами. Роль кредитных учреждений на местах сводилась, по сути, к
распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с
инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли
ответственность, главным образом, перед вышест
оящими органами, а не клиентами.

За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Эти
преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в самом широком смысле
слова и переход на административную систему управления.

Основные недостатки банк
овской системы, существовавшей до реформы 1987 г:

1)
отсутствие вексельного обращения;

2)
выполнение банками роли госбюджета, на долю которого приходилось списание
долгов предприятий, особенно сельского хозяйства;

3)
бесчисленные операции по кредитованию всех сфер
хозяйства;

4)
потеря банковской специализации;

5)
монополизм вследствие отсутствия у предприятий альтернативных источников
кредита;

6)
низкий уровень процентных ставок;

7)
слабый контроль банков (контроль на базе кредита) за деятельностью сфер
экономики;

8)
неконтролируе
мая эмиссия кредитных и бумажных денег.

За годы советской власти было открыто немало наших банков за границей. Однако
многие из них просуществовали не так долго.

Ряд банков был создан в 60
-
70
-
е годы в связи с активизацией торговых отношений с
Западом. Всле
дствие монопольного положения Внешэкономбанка в сфере
международных банковских операций, загранбанки вскоре попали в кризисное
положение.

Фактически, та сеть банковских учреждений, которые были созданы при монополии
Внешэкономбанка, существует и сегодня. П
редпринимаются только робкие попытки
выйти на Европейский рынок через создание оффшорных банков. Причина в том, что


международный бизнес наших банков еще достаточно узок. В лучшем случае
-

это
установление корреспондентских отношений, по которым проводятся

самые примитивные
операции.

В 1987 году на июньском Пленуме ЦК КПСС было принято Постановление «О
совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на
эффективность экономики», согласно которому было создано пять специализированных
банко
в:

1)
Внешэкономбанк
;

2)
Промстройбанк
;

3)
Агропромбанк
;

4)
Банк Жилищно
-
коммунального хозяйства и социального развития
;

5)
Банк трудовых сбережений и кредитования населения
.

Госбанк СССР остался самостоятельным учреждением.

Целью этой реформы было приближение банков к интере
сам клиентов, хотя банки
продолжали пользоваться административными рычагами. После принятия закона «О
кооперации» стали появляться кооперативные организации, осуществляющие банковские
операции.

В соответствии с Постановлением Совмина № 280 от 31 марта 1989

года
специализированные банки были переведены на хозрасчет и самофинансирование.

В результате этих действий была создана двухуровневая банковская система
(центральный эмиссионный банк и специализированные банки, обслуживающие
хозяйство).

На втором этапе р
еорганизации был создан новый механизм денежно
-
кредитного
регулирования. Для этого был изменены статус Государственного банка и его роль в
экономике страны: он был выведен из подчинения Правительства, и на его базе был
создан Центральный Банк России.

Второ
й уровень стали составлять не государственные, а коммерческие банки и
другие финансово
-
кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские
операции.

Согласно закону РСФСР от 2 декабря 1990 года, банковскую систему образовывали:
Центральный банк РФ (Б
анк России), Банк Внешней торговли РФ, Сберегательный Банк
РФ, региональные и муниципальные коммерческие банки различных видов, а также
другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных
банковских операций.

«Банковская система Рос
сийской Федерации включает в себя Банк России,
кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков»
-

так
определяется банковская система в этом же законе, но в редакции, введенной в действие с
10 февраля 1996 года Федеральным зак
оном от 3 февраля 1996 года.



17 августа 1998 г. заявлением Правительства и ЦБР были приостановлены торги на
рынке ценные бумаги (ГКО и ОФЗ) со сроками погашения до 31 декабря 1999 года. В
связи с этим, банки, владеющие такими ценными бумагами не смогли пол
учить
ожидаемые выплаты по выданным кредитам. Также был наложен мораторий сроком на 90
дней на осуществление выплат по возврату финансовых кредитов, полученных от
нерезидентов Российской Федерации, на выплату страховых платежей по кредитам,
обеспеченным
залогом ценных бумаг, на выплаты по срочным валютным контрактам.

При этом было оговорено, что введение моратория не освобождает российских
заемщиков от выполнения принятых ими обязательств по истечении установленного
мораторием срока, а также от выплаты в
период действия моратория процентов по
соответствующим обязательствам.

В этой связи необходимо рекомендовать резидентам, операции которых подпадают
под вводимые на период действия моратория ограничения, провести переговоры с
кредиторами в целях пересмотра
и согласования графика выполнения обязательств по
ранее заключенным сделкам, действуя как индивидуально (самостоятельно), так и путем
создания различного рода объединений.

Принятые решения привели к тому, что многие вкладчики захотели получить свои
вклады
обратно, но банки не обладали достаточным количеством средств для
удовлетворения всех требований.

В связи с этим за невыполнение обязательств многие банки были лишены лицензий,
некоторые были объявлены банкротами.

Сегодня банковская система является частью

кредитно
-
финансовой системы страны.

В соответствии с законом, банковская система Российской Федерации включает в
себя: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства
иностранных банков.

То есть банковская система России состоит из

двух звеньев:

1)
Центральный банк России;

2)
Кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных
банков.

Второе, низшее звено, составляют кредитные организации, то есть банки и
парабанковские организации:

Кредитная организация

-

юридическое л
ицо, которое для извлечения прибыли как
основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии)
Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять
банковские операции, предусмотренные Федеральным законо
м. Кредитная организация
образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Коммерческие банки получили широкое распространение в РФ. Вплоть до 1995 года
политика создания банков была в ЦБ более чем демократичной. Тогда разрешалось



создавать кредитные структуры с очень небольшим капиталом и при минимальных
требованиях. Подобные меры были оправданы: тогда требовалось множество финансовых
агентов для обслуживания нарождающейся рыночной экономики. С 1998 года, когда такая
экономика не
только зародилась, но и достаточно сформировалась, мелкие структуры за
ненадобностью «подчищаются».

Согласно законодательству, банк
-

кредитная организация, которая имеет
исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1)
привл
ечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

2)
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности, срочности,

3)
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

К банковским опер
ациям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до
востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой
счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физ
ических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том
числе банков
-
корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и
кассовое обслуживание
физических и юридических лиц;

6) купля
-
продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физически
х лиц без
открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и
страховой деятельностью.

Иностранный банк
-

банк, признанный таковым по законодательству иностранного
государ
ства, на территории которого он зарегистрирован.

В законе установлены дополнительные требования к созданию и деятельности
кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков:
размер (квота) участия иностранного капитала в банков
ской системе Российской
Федерации устанавливается федеральным законом по предложению Правительства
Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота
рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам, в
уставн
ых капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала


филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных
организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Небанковская кредитная организация
-

креди
тная организация, имеющая право
осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом.
Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций
устанавливаются Банком России.

Центральный Банк занимает особое

место в банковской системе, а его правовое
положение отличается существенными особенностями. Это главный банк Российской
Федерации, он является федеральной собственностью.

Он независим от органов власти. Это экономически самостоятельное учреждение,
осущес
твляющее свои расходы за счет своих собственных доходов.

Основными целями деятельности Банка России являются:

1)
защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной
способности и курса по отношению к иностранным валютам;

2)
развитие и укреплен
ие банковской системы Российской Федерации;

3)
обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы
расчетов.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции:

1)
во взаимодействии с Правительст
вом Российской Федерации разрабатывает и
проводит единую государственную денежно
-
кредитную политику, направленную на
защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2)
монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3)
является кредитором посл
едней инстанции для кредитных организаций,
организует систему рефинансирования;

4)
устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5)
устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и
отчетности для банковской сист
емы;

6)
осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и
отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

7)
осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8)
регистрирует эмиссию ценных бумаг кред
итными организациями в соответствии с
федеральными законами;

9)
осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской
Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач
Банка России;



10)
осуществляет валютное регулир
ование, включая операции по покупке и продаже
иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными
государствами;

11)
организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через
уполномоченные банки в соответствии с зак
онодательством Российской Федерации;

12)
принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской
Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации
;

13)
в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование
состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего
денежно
-
кредитных, валютно
-
финансовых и ценовых отношений;

14)
публикует соответствующие материалы и статистические данные;

15)
осуществляет иные функции в соответствии с федеральными зак
онами.



Негосударственные пенсионные фонды


С 1 января 2001 года вступили в действие три федеральных закона, существенно
изменивших облик пенсионной системы: "О трудовых пенсиях в Российской Федерации",
"Об обязательном пенсионном страховании в Российской Ф
едерации" и "О
государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации".

В новой пенсионной системе важную роль стали играть добровольные пенсионные
взносы работодателя в пользу своих работников и личные накопления граждан в
негосударственных пенсион
ных фондах.

А с 2004 года негосударственные пенсионные фонды принимают участие в
реализации пенсионной реформы.

Негосударственный пенсионный фонд
-

это некоммерческая финансовая
организация, работающая по сберегательно
-
накопительной схеме, когда размер пе
нсии
пропорционален накопленной сумме, либо по принципу фиксированной выплаты пенсии
по достижению клиентом пенсионного возраста.

Деятельность НПФ регулируется федеральными законами № 7
-
ФЗ от 12.01.1996 г.
"О некоммерческих организациях" и № 75
-
ФЗ от 07.05
.1998 г. "О негосударственных
пенсионных фондах".

До 2004 года НПФ осуществляли свою деятельность по будущему пенсионному
обслуживанию граждан на основании договоров о добровольных пенсионных взносах
граждан или организаций за своих работников. В 2004 году

НПФ, зарегистрировавшие
правила работы со средствами пенсионных накоплений граждан и подавшие
соответствующее заявление о намерении участвовать в системе обязательного
пенсионного страхования, имеют право привлекать накопительную часть трудовой пенсии


на
обслуживание и работу с ней. Таким образом, после выхода гражданина на пенсию,
НПФ будет осуществлять выплату пенсий как по договорам негосударственного
(добровольного) пенсионного обеспечения, так и по договорам об обязательном
пенсионном страховании.

Поя
вление НПФ на пенсионном поле обусловлено демографическими проблемами в
стране. Дело в том, что число работающих в расчете на одного пенсионера уменьшается,
как утверждает вездесущая статистика. Государству все сложнее платить пенсии за счет
взносов работа
ющего населения. Выходом из такой ситуации и явилась организация
дополнительного пенсионного обеспечения через негосударственные пенсионные фонды.

Негосударственное пенсионное обеспечение строится по накопительному принципу
формирования пенсий, предполагаю
щее регулярное перечисление пенсионных взносов в
негосударственный пенсионный фонд в течение определенного периода времени и их
прирост, за счет дохода, получаемого по результатам размещения пенсионных резервов.
Мы можем заниматься регулярными отчислениями

в НПФ, но влиять на его
инвестиционный портфель
-

нет.

Интересно отметить, что мы сами можем назначить себе размер дополнительной
пенсии на старости лет. Чем больше мы хотим получать на пенсии, тем большую часть
зарплаты нужно отчислять в фонд.

НПФ аккуму
лирует пенсионные взносы, инвестирует их, распределяет полученный
доход. НПФ может заниматься инвестициями самостоятельно или через управляющие
компании.

Вкладчик на основании Пенсионного договора перечисляет в НПФ пенсионные
взносы. В качестве Вкладчика м
огут выступать предприятие, перечисляющее пенсионные
взносы в пользу своих работников, или физическое лицо, перечисляющее пенсионные
взносы в свою пользу. Фонд осуществляет учет поступивших пенсионных взносов на
солидарном или именном пенсионном счете Вкла
дчика и формирует пенсионные резервы.

Любопытный факт: государственную пенсию нельзя оставить в наследство, потому
как она фактически является пожизненной с момента выхода на пенсию. В случае с НПФ
дело обстоит иначе. Мы вкладываем деньги в НПФ и можем зав
ещать накопленное:
согласно договору с выбранным НПФ, можно самостоятельно определить размер
пенсионных взносов, периодичность и продолжительность их упла-ты, а также по
желанию назначить правопреемника (т.е. наследника на случай собственной смерти).

В рам
ках негосударственного пенсионного обеспечения деятельность НПФ
включает в себя:

1. Аккумулирование пенсионных взносов
.

Вкладчик на основании Пенсионного договора перечисляет в НПФ пенсионные
взносы. Фонд осуществляет учет поступивших пенсионных взносов н
а солидарном или
именном пенсионном счете Вкладчика и формирует пенсионные резервы.



2. Размещение пенсионных резервов в соответствии с действующим
законодательством
.

Фонд определяет направления, порядок и условия размещения пенсионных резервов.
Фонд размещ
ает пенсионные резервы самостоятельно или через управляющие компании.

3. Распределение полученного дохода
.

Доход, полученный Фондом по результатам размещения пенсионных резервов,
распределяется на пенсионные счета Вкладчиков и Участников, направляется на
п
ополнение страхового резерва и на ведение уставной деятельности Фонда.

Таким образом, НПФ действует только в интересах участников фонда, и вся его
деятельность направлена на получение максимального инвестиционного дохода.

НПФ напрямую заинтересован в увели
чении пенсионных накоплений и росте числа
участников фонда, в этом и заключается принципиальная разница в мотивации между
государственным и негосударственным пенсионным фондом.

4. Оформление и выплата негосударственных пенсий
.

При наступлении пенсионных ос
нований у Участника определяется размер
негосударственной пенсии и порядок ее получения исходя из накопленной суммы.

При выборе подходящего НПФ, которому можно доверить свои пенсионные
накопления, нужно учесть сле-дующие моменты:

1. Наличие у НПФ государст
венной лицензии.

Страхование является лицензируемым видом деятельности. Ли-цензия выдается на
срок до пяти лет, а после истечения срока


пере-оформляется (продлевается).

2. У НПФ должна быть высокая официальная рейтинговая оценка надежности.

Рейтинг


это

серьезное исследование, основывающееся на ана-лизе взаимного
влияния множества различных факторов: специфики деятельности компании, ее
финансовых показателей, положения на рынке и др. Такие исследования проводятся
специальными рейтин-говыми агентствами.

3
. Учредители НПФ должны отвечать требованиям надержности.

Известно, что компании, которые входят в состав финансовых холдин-гов, более
стабильны.

4. У НПФ должен иметься надежный механизм инвестирования.

Полученные средства фонд должен инвестировать в наде
жные активы, где риск
минимален. Это не сулит «золотых гор», зато несет стабильность. Весьма надежны для
инвесторов государственные ценные бумаги, в т.ч. бумаги иностранных государств,
банковские депозиты, недвижимость, драгоценные металлы. Если НПФ приобр
етает
ценные бумаги, то это должны быть так называемые «голубые фишки», которые
выпускают крупные компании, хорошо зарекомендовавшие себя на фондовом рынке.

5. Серьезные НПФ предлагают широкий спектр пенсионных схем (программ).



Это позволяет вкладчику выбр
ать удобные ему сроки накопления, пе-риодичность
внесения взносов и получения выплат. Когда НПФ предлагает только одну программу и
не предлагает вариантов, то вряд ли он заслуживает внимания.

Негосударственные пенсионные фонды предлагают различные варианты

пенсионных схем.
Сейчас чаще всего используются следующие виды пенсионных схем:

1)
с установленным размером взносов. Выплаты производятся пожизненно. Это
значит, что вы в течение определенного промежутка времени с момента заключения
договора с НПФ перечисляе
те ежемесячно сумму
N
. в пользу выбранного вами
пенсионного фонда. Как только вы достигаете пенсионного возраста (при этом неважно
-

продолжаете ли вы трудовую деятельность или нет), НПФ начинает производить
выплаты.

2)
с установленным размером взносов. Солид
арные с пожизненными выплатами.
(Солидарный пенсионный счет
-

форма аналитического учета, отражающая движения
сумм пенсионных взносов предприятия вкладчика и выплат негосударственных пенсий
участникам). Отметим, что в этом случае отчислениями занимаетесь н
е вы персонально, а
ваш работодатель, заключивший договор с НПФом.

3)
с установленным периодом взносов. Пенсионные выплаты производятся в течение
установленного периода. Иными словами, ваши накопления плюс инвестиционный доход
делятся на равного количество вр
еменных промежутков и в течение этого времени
производятся выплаты. Например: вы накопили 10 000 рублей с условием, что
ежемесячно в течение 10 месяцев одного календарного года НПФ обязуется выплачивать
вам по 1 000 рублей. По истечении этого времени и по
мере выплаты оговоренной в
договоре суммы обязательства НПФа перед вами как вкладчиком прекращаются.

4)
с установленным размером взносов. Солидарные. Пенсионные выплаты
производятся в течение установленного периода.




Депозитные продукты


Основные виды депозит
ов, предлагаемых банками :

1
)
срочные сберегательные вклады;

2
)
накопительные вклады;

3
)
вклады до востребования.

Срочные сберегательные депозиты

Это самый распространенный вид вкладов, при котором депозит размещается на
определенный срок.

Преимущест
ва: высокая процентная ставка и дополнительные функции по
управлению депозитом (частичное снятие средств, досрочное закрытие вклада,


монетизация процентов). Кроме того, срочные сберегательные вклады предусматривают
капитализацию процентов, то есть каждый м
есяц к основной сумме вкладов прибавляются
проценты по депозиту, и следующее начисление происходит с учетом суммы
капитализированных процентов.

Накопительные вклады

Подразумевают возможность накопления необходимой суммы денег для
определенной цели.

Преимущ
ества: возможность пополнения депозита в любое время в период действия
вклада и система пролонгации вклада. То есть если вкладчик при наступлении окончания
срока депозитного счета не обратился в банк, действие вклада автоматом продлевается на
тот же срок с

действующей на момент пролонгации ставкой.

Вклады "до востребования"(или бессрочные вклады)

Преимущества: не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, и
вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам.

Недостатком таких вкл
адов можно назвать низкую процентную ставку в сравнении с
другими видами депозитов.

Вклады "до востребования" идеальны для тех, кто хочет сохранять денежные
средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими
сбережениями в любой моме
нт.

Перечисленные виды вкладов в различных банках могут комбинироваться и
дополняться другими функциями.

Кроме того, основные виды депозитов варьируются в зависимости от вида валюты
депозита, суммы вклада и сроков размещения.

Сроки хранения вклада могут
быть от одного дня до нескольких лет, причем, чем
больше срок депозита, тем процентная ставка будет выше.

Вклады в коммерческих банках могут размещаться в национальной и иностранной
валюте и драгоценных металлах. Очень популярны мультивалютные депозиты, то

есть
вклады, открываемые сразу в нескольких валютах. Такие депозиты удобны тем, что сумму
вклада в одной валюте можно в любой момент перевести по курсу банка в валюту другого
депозита.

В последнее время многие вкладчики отдают предпочтение депозитам в
дра
гметаллах (или металлическим вкладам). При оформлении такого депозита вкладчик
покупает у банка драгоценные металлы, которые не выдаются ему на руки, а зачисляются
на депозитный счет клиента.
Учитывая рост цен на рынке драгметаллов, можно сказать,
что мета
ллический вклад является одним из самых выгодных и стабильных видов
банковских депозитов.



Многие банки предлагают своим клиентам так называемые "специализированные"
депозиты. Такие виды вкладов предусмотрены для определенных категорий граждан:
пенсионеров,

матерей
-
одиночек, детей из многодетных семей и др.

Пенсионные или социальные вклады, как правило, имеют льготные условия для
размещения, пополнения и сбережения денежных средств: минимальную первоначальную
сумму, возможность безналичного пополнения с пенс
ионного (социального) счетов,
повышенную процентную ставку и др.




Кредитные продукты


По целевой направленности можно выделить следующие виды кредитов:
потребительский, кредитные карты, автокредитование, ипотечный, банковский лизинг.

Потребительский креди
т


это ссуда (займ), предоставленная кредитным
учреждением (банком, ломбардом) физическому лицу в целях приобретения товаров или
услуг личного потребления с отсрочкой платежа, с последующим возмещением
заимствованных средств и процентов по ним.

Потребител
ьский кредит включает в себя следующие суб
-
виды: кредит на
неотложные нужды, связанные с оплатой услуг, кредит на образование, кредит на ремонт
жилья, кредит на покупки, кредит молодой семье, кредит пенсионерам, кредит
сотрудникам компаний и другие.

Кредит
ные карты


банковские пластиковые карты, позволяющие использовать их в
качестве платежного средства, а также расходовать денежные средства при отсутствии
или недостатке средств на карточном счете клиента через открытую банком
-
эмитентом
кредитную линию (ов
ердрафт) с определенным максимальным единовременным
расходным лимитом кредитования с последующим возмещением заимствованных
денежных сумм и процентов по ним.

Основными функциями кредитных карт являются: а) безналичная оплата товаров и
услуг; б) снятие нали
чных средств как в отделениях банка, так и через банкоматы; в)
оплата счетов в рамках лимита кредитования с использованием кредита,
предоставляемого в порядке овердрафта.

Автокредитование


разновидность потребительского кредитования, которая
выделилась в
самостоятельную кредитную линию с определенной политикой на рынке
автомобильного кредитования. Автокредит предоставляется в целях приобретения
заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим
возмещением кредитных сумм и проц
ентов по ним.



Ипотечный кредит


(ипотека от греч.
hypotheke



залог, заклад)
-

это долгосрочная
ссуда, предоставляемая юридическому или физическому лицу банками под залог
недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Ипотечн
ый жилищный кредит
-

это целевой долгосрочный кредит (выдают на 10
-
40
и более лет), предоставленный под сравнительно низкий годовой процент для
строительства или покупки недвижимости под залог данной недвижимости в качестве
обеспечения обязательства до воз
вращения банку кредитных сумм и процентов по ним.

Лизинг (финансовая аренда)


(лизинг от англ.
lease



аренда)
-

имущественный заем,
форма кредитования без передачи права собственности на товар арендатору. Лизинг как вид
инвестиционной деятельности банка
(лизингодателя) по приобретению имущества (предмета
лизинга) и передаче его во временное владение и пользование осуществляется на основании
договора лизинга физическим или юридическим лицам (лизингополучателям) за
определенную плату, на определенный срок и

на определенных условиях, обусловленных
договором, с возможным правом выкупа имущества лизингополучателем.




Что представляют из себя зарплатные проекты в банках


Зарплатный проект представляет собой договор между банком и фирмой, в рамках
которог
о предприятие или организация переводит деньги для выплаты заработной платы
и другие оплаты своим работникам на их пластиковые карты, которые выдаются банком.
После этого работники имеют возможность снимать свою зарплату наличностью через
банкоматы (устрой
ства для самообслуживания) или в отделениях банка, а также могут
рассчитываться в магазинах, супермаркетах, интернет
-
магазинах, по каталогам, по
безналичному расчету, причем не только в своем городе, но и по всей стране.

Подобные зарплатные проекты банков
выгодны для предприятий, так как выплата
зарплаты превращается в автоматизированный налаженный процесс, что приводит к
сокращению издержек по этим выплатам. Обычно выдача карт сотрудникам производится
на территории самой компании, и все остальные отношения

проводятся по электронным
каналам связи, что экономит максимум времени. Кроме того, уменьшается объем работы
бухгалтерии, а сотрудники предприятия не отрываются от работы, простаивая в очереди в
кассу за получением зарплаты. Также наблюдается значительное

сокращение расходов на
инкассацию и охрану денежных средств. К тому же перечисление денежных средств сразу
на пластиковую карту


это гарантия безопасности и абсолютной конфиденциальности.

Для работника это не только удобство использования своих денежных
средств, но и
постоянный доступ к кредитным ресурсам банка (обычно на выгодных условиях), а также
дополнительные возможности использования банковских сервисов и услуг. Даже если


работник находится в отпуске или на больничном, он без проблем может получить
свои
деньги в ближайшем банкомате.

Для банков такие зарплатные проекты


это увеличение количества клиентов,
которые могут пользоваться услугами и продуктами банка с определенными выгодами от
того, что банк контролирует поступление денежных средств на счет

клиента. Очень часто
банки даже устанавливают банкомат поблизости обслуживаемой организации для
удобства своих новых клиентов.

Преимущества
зарплатных карт:

1)
обналичивание денежных средств в банкоматах, кассах без комиссии, как и при
оплате товаров и

услуг;

2)
обслуживание карт осуществляет работодатель, и главным преимуществом
является возможность получения кредита в форме овердрафта;

3)
снятие пиковых нагрузок в дни выдачи зарплаты;

4)
упрощенная процедура составления кассового плана;

5)
ми
нимизация проблемы депонирования невостребованных средств;

6)
увеличенный период выплаты заработанной платы, а, следовательно, ускорение
неплановых простоев предприятия в дни выдачи;

7)
возможность заведения корпоративных карт предприятия с целью обслужива
ния
текущих расходов: приобретение канцелярских принадлежностей, бензина для
служебного транспорта, представительских расходов и т.д.;

8)
увеличение фактического дохода сотрудников за счет начисления процентов на
карточные счета;

9)
возможность централи
зованно начислять заработную плату; особенно это удобно
для предприятий, имеющих филиалы.

Недостатки

зарплатных карт:

1)
отсутствие возможности самостоятельно выбрать банк для обслуживания (его
выбирает работодатель);

2)
невозможность выбрать класс пластиковой

карты, это также зачастую
осуществляет работодатель и банк в зависимости от должности и зарплаты сотрудника;

3)
овердрафт предоставляется априори, и его размер может составлять до 6 месячных
окладов работника, однако ставка может достигать
¾
ставки рефинанси
рования и выше
процентов годовых, за просрочки внесения ежемесячных платежей начисляется штраф.

Стоимость зарплатного проекта складывается из суммы расходов на выпуск и
ежегодное обслуживание банковских карт, на оплату платежных поручений и на
банковскую к
омиссию, размер которой чаще всего зависит от величины фонда оплаты
труда или количества выпущенных карт. Разумеется, все эти расходы уважающая себя
компания берет на себя


сотрудникам остается лишь получать заработанные деньги.
Среднерыночная комиссия за

перечисление денежных средств на карты для небольших
компаний составляет 0,3
-
0,6%.




Задачи команды:

1.
Как привлечь клиентов зарплатных проектов к иным депозитным, страховым,
пенсионным, кредитным продуктам банка?

2.


Как изменить представление о банке ка
к более открытом и доступном и повысить
лояльность клиентов зарплатных проектов?

3.
Представить и сгруппировать основные причины перехода клиентов,
обслуживающихся по зарплатным проектам банка, к конкурирующим финансовым
институтам и их продуктам?

4.
Предл
ожить методы и разработать методику мониторинга лояльности клиентов к
банку и иным продуктам помимо зарплатных карт?




Критерии оценки


Критерий

Баллы

Качество решения

10

Качество анализа

10

Возможные риски

10

Донесение решения (презентационная деятель
ность)

10

Бонусы

3

Итого:

43


Требования

1) Конкурсные работы принимаются в электронном виде по адресу
tcc
.
casechamp
@
gmail
.
com

не позднее
11 ноября 2012 года, 23:59 (время томское)
.

В названии письма необходимо указать следующие данные: Секция_название

команды (например, Государственный кейс_
Enactus

ТГУ).

2) Результаты должны быть представлены в виде презентации в
PowerPoint
, которая
включает следующие слайды:

-

титульный слайд;

-

слайд с кратким резюме участников команды;

-

постановка целей, задач, про
блематика кейса;

-

описание предлагаемых решений;

-

выводы;

-

заключительный слайд;

-

приложения при наличии.


Объем презентации с учетом приложений не должен превышать 15 слайдов.



3) Жюри оценивает работу по критериям оценки.


4) Принимая предложение о
б участии в конкурсе, команды признают право
организаторов на использование всех полученных идей.




Приложенные файлы

  • pdf 24058400
    Размер файла: 4 MB Загрузок: 0

Добавить комментарий